Por que os aplicativos de pontuação de crédito não são ótimos (e o que usar em vez disso)

Os aplicativos de pontuação de crédito são uma maneira popular de rastrear pontuações de crédito, mas na verdade não são tão bons. De acordo com recente Análise de relatórios do consumidor , esses aplicativos usam pontuações diferentes daquelas que os credores realmente usam, eles coletam uma quantidade desnecessária de informações pessoais e vendem informações de monitoramento de crédito que você já pode obter gratuitamente.

O que você deve saber sobre aplicativos populares de pontuação de crédito

A Consumer Reports analisou cinco aplicativos populares – Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO e TransUnion: Score & Report – e descobriu que:

• Quatro dos cinco fornecem aos usuários pontuações de crédito diferentes daquelas que os credores realmente usam para avaliar a credibilidade dos consumidores (Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report e TransUnion: Score & Report).
• Quatro dos cinco frequentemente cobram dos usuários pelo acesso aos seus relatórios de crédito - informações que os consumidores têm direito legal de receber gratuitamente (Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO e TransUnion: Score & Report).
• Todos os cinco parecem coletar mais dados pessoais dos usuários do que os aplicativos precisam para executar suas funções principais e todos parecem compartilhar dados além das partes nomeadas em suas políticas de privacidade

Como as pontuações de crédito usadas em aplicativos diferem daquelas usadas pelos credores

A versão gratuita desses aplicativos de pontuação de crédito costuma oferecer apenas uma pontuação de crédito, embora existam dezenas de versões disponíveis. No caso dos aplicativos pesquisados ​​pela Consumer Reports, três dos aplicativos usam pontuações de crédito VantageScore em vez de pontuações FICO, que são usadas em 90% de todas as decisões de empréstimo. MyFICO faz oferecem uma variedade de pontuações FICO usadas pelos credores, mas você precisa gastar US $ 20 por mês para acessá-las. O Experian Credit Report fornece gratuitamente a pontuação FICO 8 mais comumente usada, mas para acessar outras pontuações FICO, eles cobram US $ 20 por mês.

Todas essas informações podem ser de valor limitado, no entanto. Claro, você poderia pagar para caçar apenas algumas das dezenas de pontuações de crédito existentes, mas isso não necessariamente dirá o que um credor pode estar usando para determinar sua credibilidade. (Existem dezenas de pontuações FICO usadas para diversos fins, como hipotecas ou empréstimos para carros.)

Se você está preocupado com a queda de sua pontuação de crédito, pode ser mais fácil se concentrar em um bom comportamento de crédito enquanto fica de olho em seus relatórios de crédito das grandes agências Equifax, TransUnion e Experian, nas quais essas pontuações de crédito são baseadas. Afinal, uma pontuação de crédito apenas fornece um número de três dígitos, não informa por que sua pontuação de crédito mudou.

Mesmo as versões gratuitas desses aplicativos têm compensações

Para usar a versão gratuita desses aplicativos, você ainda precisa dar permissão a essas empresas para coletar seus dados pessoais , incluindo dados de outras fontes fora do aplicativo. De acordo com o Consumer Reports, isso permite que essas empresas criem um perfil sobre onde você mora, trabalha, socializa e faz compras. Por exemplo, a política de coleta de dados do Credit Karma inclui informações de “revisões de empresas locais ou mídia social postagens”, e o acordo do MyFICO concede a eles permissão para acessar “dados do censo ou registros imobiliários”.

Além disso, esses aplicativos também tentarão vender assinaturas pagas ou outros produtos financeiros que o Consumer Reports descreve como “não necessariamente no melhor interesse dos usuários”, como relatórios de crédito que você já pode obter gratuitamente.

Onde obter suas pontuações de crédito e relatórios gratuitamente

Muitos bancos ou empresas de cartão de crédito já fornecem pontuações FICO em seus sites ou aplicativos. Você também tem direito a um relatório de crédito anual gratuito de cada agência de crédito, que pode ser encontrado neste site . (Durante a pandemia, essas regras foram afrouxadas: até abril de 2022, você pode obter um relatório de cada agência gratuitamente todas as semanas.) Caso contrário, a melhor maneira de proteger sua pontuação de crédito é por meio de um bom comportamento de crédito. Para saber mais sobre isso, confira esta postagem do Lifehacker .