Por que sua pontuação de crédito gratuita nem sempre aumenta

Sua pontuação de crédito faz a diferença entre a aprovação ou negação de uma hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo estudantil ou qualquer outro tipo de empréstimo. Com muitas ferramentas online para verifique sua pontuação de crédito gratuitamente , não há razão para você não saber o número mágico de três dígitos. Mas quão precisas são essas ferramentas online? Aqui está o que você deve saber sobre a diferença entre a pontuação de crédito gratuita que você obtém on-line e a pontuação que um credor usa antes de estender uma linha de crédito (ou não).

Nem todas as pontuações de crédito são iguais

Você não tem apenas uma pontuação de crédito. Em vez disso, você tem várias pontuações de crédito diferentes provenientes de diferentes modelos (ou versões de modelos) usados ​​para calcular sua credibilidade. A maioria das pontuações de crédito nos EUA vem de uma das duas agências de pontuação: FICO e VantageScore.

As pontuações gratuitas de sites como Credit Karma ou TransUnion geralmente são calculadas usando o modelo VantageScore. (Observação: quando você usa um serviço de pontuação de crédito gratuito, o modelo de pontuação deve ser listado com seus resultados.) O que a maioria dos credores vê, no entanto, é sua pontuação FICO. Para tornar as coisas ainda mais complicadas, ambas as agências de pontuação atualizam seus modelos de tempos em tempos, e diferentes credores podem usar versões diferentes desses modelos.

Tudo isso se resume ao fato de que, quando você usa um serviço gratuito para obter sua pontuação de crédito, provavelmente não é exatamente o mesmo número que um credor usa. No entanto, isso não significa que sua pontuação de crédito gratuita seja totalmente inútil. A diferença entre suas pontuações VantageScore e FICO não é motivo de preocupação, desde que você esteja na mesma pontuação de crédito faixa .

Sua faixa de pontuação de crédito é o que é importante

A pontuação exata de três dígitos que você obtém dependerá do modelo usado e pode aumentar ou diminuir dependendo de algo como um ou dois pagamentos perdidos. Em vez de ficar obcecado com o número exato, o que mais importa é a faixa de sua pontuação de crédito.

Por exemplo, aqui está o intervalo de pontuação que o Credit Karma usa:

• Pobre: 300 a menos de 600s
• Razoável a bom: Baixa 600s a meados de 700s
• Muito bom e excelente/excepcional: Acima de meados de 700

Compare isso com a divisão do modelo de pontuação FICO:

• Pobre : 300-579
• Justo : 580-669
• Bom : 670-739
• Muito bom: 740-799
• Excelente : 800-850

A única razão pela qual sua pontuação VantageScore versus FICO afetará você é se você tiver uma pontuação limítrofe - digamos, algo na casa dos 600 que parece 'bom' para você, mas 'justo' para o seu credor. Uma pontuação limítrofe pode fazer a diferença entre ser aprovado para um empréstimo ou não.

A linha de fundo

As pontuações de crédito gratuitas podem não ser totalmente precisas, mas ainda são uma ferramenta útil para entender sua posição com os credores. Eles são uma opção gratuita para ver se há algo seriamente errado com seu perfil de crédito ou para ver se você tem uma pontuação limítrofe que deve tentar aumentar alguns pontos antes de fazer certos movimentos financeiros. Se você quiser aumentar sua pontuação, leia mais aqui .