Como funciona uma hipoteca
Como funciona uma hipoteca
O que é uma hipoteca?Uma hipoteca é um tipo especial de empréstimo usado para comprar uma casa. A maioria das pessoas não tem dinheiro para comprar uma casa e, por isso, obtém um empréstimo do banco. Eles pagam o empréstimo por um longo período, fazendo um pagamento mensal. O banco ganha dinheiro porque cobra juros sobre o empréstimo.
Tipos de hipotecas
Existem vários tipos diferentes de hipotecas. As principais diferenças entre os tipos incluem a duração do empréstimo e a forma como a taxa de juros é calculada. Aqui estão alguns dos principais tipos de hipotecas:
Taxa fixa - hipotecas de taxa fixa têm a mesma taxa de juros 'fixa' para todo o empréstimo. A taxa de juros nunca muda. Você pode obter hipotecas de taxa fixa por diferentes períodos de tempo. Os comprimentos mais comuns são 10 anos, 15 anos e 30 anos. Quanto mais curto for o período de tempo, mais rápido você pagará a casa, mas também maior será o pagamento mensal.
Taxa ajustável - as hipotecas de taxa ajustável são geralmente chamadas de ARMs. A taxa de juros dessas hipotecas pode mudar com o tempo. Geralmente, a taxa de juros inicial é mais baixa para um ARM do que para uma hipoteca de taxa fixa, mas pode subir rapidamente se as taxas de juros subirem.
Hipotecas de balão - esse tipo de hipoteca tem uma taxa de juros baixa por um determinado período de tempo, então o saldo remanescente do empréstimo é devido. Isso é bom para pessoas que planejam vender sua casa após um curto período de tempo.
Principal e juros
Existem duas partes principais de uma hipoteca: o principal e os juros. O principal é o dinheiro que foi emprestado para pagar a casa. Os juros são o pagamento ao banco pelo empréstimo do dinheiro.
Cada mês você paga algum principal e alguns juros. No início do empréstimo, a maior parte do pagamento mensal vai para juros. Com o tempo, uma parte maior do principal será paga e, ao final do empréstimo, a maior parte do pagamento mensal irá para o principal.
Patrimônio da casa
O valor da casa que você possui (em comparação com o que o banco possui) é denominado valor do valor da sua casa. Por exemplo, se a sua casa vale $ 250.000 e você ainda deve $ 200.000 ao banco, então o valor da sua casa é $ 50.000.
Garantia e execução hipotecária
Uma parte importante de uma hipoteca é a garantia. O banco só concorda em lhe dar uma grande quantia de dinheiro porque sua casa é considerada uma garantia. Isso significa que, se você não fizer o pagamento mensal, o banco poderá se apropriar da sua casa. Isso é chamado de encerramento.
O Pagamento Mensal
A cada mês você paga sua hipoteca. Como discutimos acima, isso inclui algum dinheiro para pagar sobre o principal e alguns juros. No entanto, isso não é tudo o que está incluído no pagamento mensal. Existem coisas adicionais incluídas em muitos pagamentos de hipotecas, como:
Impostos - Sim, você deve pagar impostos sobre sua casa chamados de impostos sobre a propriedade. Os impostos sobre a propriedade podem ser muito dinheiro. Os impostos são adicionados ao seu pagamento mensal porque o banco deseja garantir que você os pague.
Seguro residencial - você também precisa de seguro residencial. Isso protege você (e o banco) se sua casa pegar fogo ou for danificada de alguma forma.
PMI - Em alguns casos, o banco pode exigir que o proprietário da casa pague um seguro hipotecário privado (PMI). Esta é uma proteção adicional para o banco se você não puder efetuar o pagamento.
Fatos interessantes sobre hipotecas
- Cerca de 38% dos compradores de casas em 2013 estavam comprando sua primeira casa.
- Os juros pagos em uma hipoteca são dedutíveis do imposto.
- Existem cerca de 72 milhões de proprietários de casas nos Estados Unidos.
- O tamanho médio de uma nova hipoteca contraída no primeiro trimestre de 2014 foi de $ 280.000.
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Observação: essas informações não devem ser usadas para aconselhamento jurídico, tributário ou de investimento individual. Você deve sempre entrar em contato com um consultor financeiro ou fiscal profissional antes de tomar decisões financeiras.
